所谓存款工具创新，指的是银行根据客户的动机和需求，创造并推出新的存款品种，以满足客户需求的过程。银行在新产品的开发和推广过程中，必须遵循以下原则：
1）规范性原则。存款工具创新必须符合存款的基本特征和规范，也就是说要依据银行存款所固有的功能进行设计，从而创造出新的存款品种。
2）连续性原则。存款工具创新必须坚持不断开发，连续创新的原则。
3）效益性原则。存款工具创新必须坚持效益性原则，即多种存款的平均成本以不超过原有存款的平均成本为原则。
4）社会性原则。新的存款工具的推出，应有利于平衡社会经济发展所必然出现的货币供给和需求的矛盾，能合理调整社会生产和消费的关系，缓和社会商品供应和货币购买力之间的矛盾。
