（多选题）
银行把握借款人还款能力风险还存在相当大的难度，主要存在（）原因。
A国内尚未建立完善的个人财产登记制度与个人税收登记制度
B全国性的个人征信系统还有待进一步完善
C银行很难从整体上把握借款人的资产与负债状况并做出恰当的信贷决策
D国内失信惩戒制度尚不完善
E对主动作假或协助作假的行为尚缺乏有力的惩戒措施
正确答案
答案解析
银行把握借款人还款能力风险还存在相当大的难度，主要存在以下几方面的原因：国内尚未建立完善的个人财产登记制度与个人税收登记制度，全国性的个人征信系统还有待进一步完善，银行因而很难从整体上把握借款人的资产与负债状况并做出恰当的信贷决策；国内失信惩戒制度尚不完善，借款人所在单位、中介机构协助借款人出具包括假收入证明在内的虚假证明文件的现象比较普遍，对主动作假或协助作假的行为尚缺乏有力的惩戒措施。
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下列属于个人教育贷款借款人还款意愿风险的是（）。
