存款结构是指银行存款的构成及其相互联系、相互制约的比例关系。银行存款结构是否合理，对银行贷款结构的安排，进而对整个银行信贷管理都具有重要的影响。因此，银行在存款管理中不仅要适度控制贷款规模，而且要合理配置存款结构。
银行的存款结构包括存款的期限结构、利率结构和种类结构。
（1）存款期限结构的合理配置
短期存款利率低，流动性强，稳定性弱；长期存款则利率高，流动性弱，稳定性强。因此，在银行的存款结构中，短期存款与长期存款要保持一个合理的比例，使银行的存款期限结构既能保持足够的流动性，能够保证满足客户随时提取存款的需要，又与银行贷款的期限结构相对应，使银行有更多的赢利机会。所以既不能为降低利息成本而片面扩大短期存款，也不能为筹集长期贷款资金而片面扩大长期存款。
（2）存款利率结构的合理配置
存款利率结构的合理配置主要是指利率高低不同的存款要保持合理的比例，以降低银行的存款成本，实现信贷资金的赢利性。在高息存款的占比不能降低甚至还要提高的情况下，一方面可以通过提供优质高效的服务来提高活期存款的稳定性，适当扩大低息存款的规模；另一方面，在条件成熟时，还可以考虑将一部分活期存款（如企业活期存款）从低息存款转为无息存款，从而可以抵消一部分高息存款的利息支出，以稀释并降低银行存款的总成本。
（3）存款种类的合理配置
银行存款种类结构的合理配置，应从以下两个方面来理解：其一，要实现银行存款结构的多样化，这既是银行存款结构合理配置的前提，同时也是存款结构合理配置的必然结果。其二，银行存款种类结构合理配置的实质是如何适应客户的需要，只有适应客户需要的存款种类，才能为客户所接受，从而才能最大限度地吸收存款。
