简述贷款信用风险管理要点。

信用风险又称信贷风险，违约风险，是指债务人到期不能按约偿付贷款的可能性。信用风险是由两方面的原因造成的。信用风险可能产生于经济运行的周期性或者借款人自身的特殊原因。一旦借款人对银行贷款违约时，商业银行就成了信用风险的承受者，因此商业银行加强信用风险管理意义重大。
1）信用风险控制组织
贷款的组织结构随着银行规模和业务类型不同而变化。
①微小银行：信用风险的控制主要依靠信贷员；
②中等银行：主要依靠正规的、有制衡的贷款制度。
2）信用风险的衡量：
①古典信用风险度量方法Ⅰ：专家制度
②古典信用风险度量方法Ⅱ：Z打分模型和ZETA
③现代信用风险度量与管理放大：信用度量制模型
3）我国商业银行信用风险管理有一些特殊的规定，主要是银监会发布文件对商业银行流动性风险指标的规定：
①不良资产率为是不良资产与资产总额之比，不应高于4%，该项指标为一级指标，
包括不良贷款率一个二级指标，不良贷款率为不良贷款与贷款总额之比，不应高于5%
②单一集团授信集中度为最大一家集团客户授信总额与资本净额之比，不高于15%。
包括单一客户贷款集中度（为最大一家客户贷款总额与资本净额之比）一个二级指标，不应高于10%
③全部关联度为全部关联授信与资本净额之比，不应高于50%  总的来说，商业银行加强信用风险管理应当从定性和定量两个角度开展：从定性角度看，商业银行应当对自身经营状况有足够的认识，制定信用调查与分析，信用决策，信用追踪等标准化流程，防范信用风险的发生；从定量角度看，商业银行在进行信用风险管理时要注重监管当局的指标数数额，从实质上达到监管要求，从而真正加强信用风险管理能力，使银行达到安全性、流动性、盈利性三者的最佳平衡点。

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