简述变额寿险和万能寿险产生的经济背景。

变额寿险产生的经济背景：变额寿险于1956年最早在荷兰开办，随后被西方国家广泛采纳。20世纪70年代和80年代，美国由于通货膨胀和高利率等原因，开始了金融创新，使美国金融市场和保险市场发生了很大的变化。通货膨胀率和利率的提高使传统的均衡保险费终身寿险的竞争能力和盈利能力受到了挑战。当时的银行存款利率高达10%-15%，而人寿保险公司向保单持有人保证的利率只有3%-5%。人寿保险单的保单质押贷款和退保造成人寿保险公司大量资金外流。因为保单持有人纷纷以保单规定的5%-6%的贷款利率向人寿保险公司借取保单的现金价值，再把这些钱投向其他的金融机构。此外，保单持有人还纷纷采取退保后再投资的方式以取得更多的投资收益。由于人寿保险公司大部分的投资是固定收益的长期公司债券和抵押贷款，只能忍受亏损来出售其长期资产或以高昂的成本向其他金融机构借款来应付保单质押贷款和退保引起的现金需求，使历来作为“放款人”的人寿保险公司成了“借款人”。面临财务困难的美国人寿保险公司开始重新探究其出售的保险单，设计开发了将资金运用的收益直接返还给保单持有人的变额寿险产品。万能寿险在美国出现于1979年，和变额寿险一样是抵御通货膨胀的创新险种之一。

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